Muchos piensan en comprar vivienda para ver sus sueños de independencia y de techo propio hechos realidad y las hipotecas sin lugar a dudas ofrecer un excelente servicio para todos aquellos que no disponen de la liquidez necesaria para hacerlo de contado. Pero más allá del hecho de acceder a estos créditos hipotecarios, está la interrogante sobre el correcto funcionamiento de las cuotas hipotecarias y su periódica revisión.
La actualización de los montos de las cuotas de la hipoteca es una constante que los bancos y las instituciones financieras llevan a cabo con una frecuencia y periodicidad preestablecida y que evidentemente siempre estará acompañando al crédito hipotecario de vivienda. Por lo que los potenciales clientes e interesados en contratar una hipoteca tienen que disponer de la máxima claridad cuando de esta actualización de las cuotas se trata.
La revisión de la cuota de la hipoteca de vivienda
Para entender de forma exitosa la actualización de la cuota de la hipoteca de la vivienda por el prestamista es de relevancia que el contratante conozca la manera correcta de calcular cada una de las cuotas a pagar. Una cuota que está atada a una gran cantidad de variables, que incluyen el monto del préstamo, el tipo de interés y el tipo de hipoteca, entre otros.
El tipo de interés en este caso es uno de los puntos de mayor importancia porque este puede ser en función de mantenerse fijo o variable o en su defecto ofrecerse como una perfecta mezcla de ambos, bajo la denominación de interés mixto. Por regla general, este tipo de interés está anclado a un índice externo (el Euríbor generalmente), el cual al variar hace necesario implementar la respectiva actualización de la cuota de la hipoteca.
La cuota de la hipoteca de vivienda y su periódica actualización
La revisión de una hipoteca es una acción que consiste en la actualización del valor del índice de referencia al que se encuentra sujeto y anclado el crédito hipotecario. Por lo que las hipotecas fijas no contemplan o no tienen la necesidad de modificación o actualización de sus cuotas a lo largo de toda la vida del préstamo.
Mientras que en el caso de las hipotecas variables el interés se encuentra perfectamente equilibrado y compuesto por un par de partes. Por un lado, se encuentra el índice de referencia constituido por el Euríbor, y por el otro lado está el diferencial. Lo que indica claramente que la cuota mensual de la hipoteca de vivienda mantendrá claras variaciones por culpa de la evolución del valor del Euríbor.
El momento de revisión de la cuota de la hipoteca de vivienda
Generalmente, los bancos llevan a cabo revisiones anuales relativas a las cuotas de la hipoteca, pero también existe una modalidad semestral, una situación que dependerá de lo acordado en el contrato del crédito. Porque en el contrato debe establecerse la fecha de inicio del respectivo proceso de amortización y de las revisiones posteriores a llevarse a cabo, lo que simplemente indica las fechas exactas de las necesarias actualizaciones de las cuotas.
De allí que toda hipoteca mantiene establecida la fecha de referencia del Euríbor con la firme intención de mantener en cuenta esta revisión, por lo que a modo de ejemplo se debe establecer explícitamente en el contrato que el valor del Euríbor para una fecha indicada será quien rija durante los siguientes meses (seis o doce), y después de culminado este periodo llevarse a cabo una nueva revisión.
El procedimiento de revisión de la hipoteca de vivienda
Después de la revisión de la cuota para las hipotecas variables se determina la cuota a pagar que regirá por el siguiente periodo, basándose en el valor real del Euríbor, pero también intervienen el diferencial que se tenga contratado, el tiempo restante para culminar de pagar toda la hipoteca y el monto del capital prestado que está pendiente de pago.
Esta revisión determinará si el monto de la cuota se incrementa o disminuye en una clara alusión a las consecuencias de la variabilidad del valor del Euríbor, ya que una subida en los tipos de interés hará que la cuota suba, mientras que una bajada hará que la cuota se contraiga. Por regla general, el banco ajusta de modo automático esta cuota mensual, y los clientes no tienen ninguna necesidad de pactar reuniones o encuentros cada vez que se actualice el monto.
Calculando la nueva cuota de la hipoteca
Los bancos, las entidades financieras y las agencias inmobiliarias disponen de calculadoras online desde sus páginas web a través de las cuales calcular con anticipación el valor de la cuota de la hipoteca. Lo que permite que los contratantes estén perfectamente planificados y enfocados en tomar las necesarias previsiones financieras en concordancia con estas actualizaciones, que en definitiva se deben a la evolución del índice de referencia utilizado.