Muchos piensan en comprar vivienda para ver sus sueƱos de independencia y de techo propio hechos realidad y las hipotecas sin lugar a dudas ofrecer un excelente servicio para todos aquellos que no disponen de la liquidez necesaria para hacerlo de contado. Pero mĆ”s allĆ” del hecho de acceder a estos crĆ©ditos hipotecarios, estĆ” la interrogante sobre el correcto funcionamiento de las cuotas hipotecarias y su periĆ³dica revisiĆ³n.
La actualizaciĆ³n de los montos de las cuotas de la hipoteca es una constante que los bancos y las instituciones financieras llevan a cabo con una frecuencia y periodicidad preestablecida y que evidentemente siempre estarĆ” acompaƱando al crĆ©dito hipotecario de vivienda. Por lo que los potenciales clientes e interesados en contratar una hipoteca tienen que disponer de la mĆ”xima claridad cuando de esta actualizaciĆ³n de las cuotas se trata.
La revisiĆ³n de la cuota de la hipoteca de vivienda
Para entender de forma exitosa la actualizaciĆ³n de la cuota de la hipoteca de la vivienda por el prestamista es de relevancia que el contratante conozca la manera correcta de calcular cada una de las cuotas a pagar. Una cuota que estĆ” atada a una gran cantidad de variables, que incluyen el monto del prĆ©stamo, el tipo de interĆ©s y el tipo de hipoteca, entre otros.
El tipo de interĆ©s en este caso es uno de los puntos de mayor importancia porque este puede ser en funciĆ³n de mantenerse fijo o variable o en su defecto ofrecerse como una perfecta mezcla de ambos, bajo la denominaciĆ³n de interĆ©s mixto. Por regla general, este tipo de interĆ©s estĆ” anclado a un Ćndice externo (el EurĆbor generalmente), el cual al variar hace necesario implementar la respectiva actualizaciĆ³n de la cuota de la hipoteca.
La cuota de la hipoteca de vivienda y su periĆ³dica actualizaciĆ³n
La revisiĆ³n de una hipoteca es una acciĆ³n que consiste en la actualizaciĆ³n del valor del Ćndice de referencia al que se encuentra sujeto y anclado el crĆ©dito hipotecario. Por lo que las hipotecas fijas no contemplan o no tienen la necesidad de modificaciĆ³n o actualizaciĆ³n de sus cuotas a lo largo de toda la vida del prĆ©stamo.
Mientras que en el caso de las hipotecas variables el interĆ©s se encuentra perfectamente equilibrado y compuesto por un par de partes. Por un lado, se encuentra el Ćndice de referencia constituido por el EurĆbor, y por el otro lado estĆ” el diferencial. Lo que indica claramente que la cuota mensual de la hipoteca de vivienda mantendrĆ” claras variaciones por culpa de la evoluciĆ³n del valor del EurĆbor.
El momento de revisiĆ³n de la cuota de la hipoteca de vivienda
Generalmente, los bancos llevan a cabo revisiones anuales relativas a las cuotas de la hipoteca, pero tambiĆ©n existe una modalidad semestral, una situaciĆ³n que dependerĆ” de lo acordado en el contrato del crĆ©dito. Porque en el contrato debe establecerse la fecha de inicio del respectivo proceso de amortizaciĆ³n y de las revisiones posteriores a llevarse a cabo, lo que simplemente indica las fechas exactas de las necesarias actualizaciones de las cuotas.
De allĆ que toda hipoteca mantiene establecida la fecha de referencia del EurĆbor con la firme intenciĆ³n de mantener en cuenta esta revisiĆ³n, por lo que a modo de ejemplo se debe establecer explĆcitamente en el contrato que el valor del EurĆbor para una fecha indicada serĆ” quien rija durante los siguientes meses (seis o doce), y despuĆ©s de culminado este periodo llevarse a cabo una nueva revisiĆ³n.
El procedimiento de revisiĆ³n de la hipoteca de vivienda
DespuĆ©s de la revisiĆ³n de la cuota para las hipotecas variables se determina la cuota a pagar que regirĆ” por el siguiente periodo, basĆ”ndose en el valor real del EurĆbor, pero tambiĆ©n intervienen el diferencial que se tenga contratado, el tiempo restante para culminar de pagar toda la hipoteca y el monto del capital prestado que estĆ” pendiente de pago.
Esta revisiĆ³n determinarĆ” si el monto de la cuota se incrementa o disminuye en una clara alusiĆ³n a las consecuencias de la variabilidad del valor del EurĆbor, ya que una subida en los tipos de interĆ©s harĆ” que la cuota suba, mientras que una bajada harĆ” que la cuota se contraiga. Por regla general, el banco ajusta de modo automĆ”tico esta cuota mensual, y los clientes no tienen ninguna necesidad de pactar reuniones o encuentros cada vez que se actualice el monto.
Calculando la nueva cuota de la hipoteca
Los bancos, las entidades financieras y las agencias inmobiliarias disponen de calculadoras online desde sus pĆ”ginas web a travĆ©s de las cuales calcular con anticipaciĆ³n el valor de la cuota de la hipoteca. Lo que permite que los contratantes estĆ©n perfectamente planificados y enfocados en tomar las necesarias previsiones financieras en concordancia con estas actualizaciones, que en definitiva se deben a la evoluciĆ³n del Ćndice de referencia utilizado.