La compra de bienes raíces y viviendas es una constante realidad tanto para la superación personal como para conseguir el crecimiento familiar que todas las personas aspiran. Por esta razón, las hipotecas y las soluciones financieras que permiten acceder a liquidez para la compra de una vivienda están en pleno auge, pero para disponer de una de ellas es necesario que el futuro propietario demuestre que es capaz de devolver el préstamo al banco.
Los bancos tienen reglas básicas para conceder una hipoteca de vivienda y estas incluyen un estudio pormenorizado sobre la salud financiera del solicitante, para garantizar que la operación a largo plazo sea exitosa. Siendo la prioridad de los bancos conceder préstamos de un modo responsable con la finalidad de ofrecer un servicio de calidad y transparencia al cliente y al mismo tiempo protegerlo de incurrir en errores financieros.
Los análisis del banco para aprobar una hipoteca de vivienda
La Ley de Contratos de Crédito Inmobiliario es la encargada de respaldar los procesos de evaluación de los diversos factores relativos a la situación de empleo del solicitante, los activos de la propiedad, los ingresos, los gastos fijos y los compromisos ya asumidos. Garantizando que los clientes y el banco estén en la mejor disponibilidad para entregar un producto financiero a quien verdaderamente pueda disponer de las condiciones para cancelar el préstamo.
También se han incorporado programas informáticos que están interconectados con otras instituciones financieras, para crear una especie de base de datos sobre los clientes deudores y los que están al día. Esto es de gran ayuda porque hace posible visualizar un panorama del perfil crediticio del solicitante y que se reforzará con el estudio del analista experto para conseguir una mejor conclusión y evitar problemas financieros y legales posteriores.
Los factores que los bancos valoran para una hipoteca de vivienda
El nivel de ingreso: El solicitante debe generar al menos los ingresos para asumir el crédito y las estadísticas indican que la cuota del préstamo no debe superar el 30 % de los ingresos para lograr pagos periódicos que estén libres de algún tipo de incidencia. Garantizando con ello que el contratante puede cubrir los gastos de las cuotas del préstamo.
La estabilidad laboral: El contrato laboral y la antigüedad en la empresa son determinantes al momento de generar una certera influencia en la decisión del banco con respeto a la acreditación de una hipoteca. Un profesional con un contrato a tiempo indefinido ofrece una mejor garantía que uno a contrato temporal y por ende entre mayor sea el tiempo en la empresa, mayores posibilidades de acceder al crédito habrá.
Los ahorros: Los ahorros del futuro comprador deben al menos disponer de montos que superen el 20 % del precio total de tasación del inmueble, debido a que el banco ofrece como máximo el 80 % del valor de la vivienda y manteniendo la consideración de que hay que añadir un porcentaje equivalente al 10 % dirigido a otros desembolsos relativos a los gastos de tasación y a los impuestos.
Otros factores a tener en plena consideración ante una hipoteca
El historial de crédito: Es importante para el banco conocer si el solicitante está cancelando algún otro crédito, sea hipotecario o no. Esta amortización no será ningún problema siempre y cuando no sobrepase en conjunto el 40 % de los ingresos del cliente, adicionalmente el banco tomará en mucha consideración el cumplimiento de las obligaciones y los plazos acordados para los pagos.
La edad: Las entidades bancarias de un modo general han implementado una cifra tope de 75 años para el término de la operación. Esto quiere decir que para una hipoteca proyectada a 30 años es importante que el futuro propietario no supere los 45 años de edad. Además, está presente la problemática de que los ingresos regulares de las personas son particularmente inferiores luego de la jubilación, afectando su capacidad de pago.
Los avales: Cuando el perfil financiero del solicitante no esté en condiciones top, el banco probablemente solicite avales o garantías. Estos instrumentos pueden ser del tipo personal (padres del solicitante) u otro bien que se encuentre libre de cargas. Aquí lo más habitual es que el banco solicite una “pignoración”, constituidas por acciones u otro bien que tenga un valor que vigorice a la operación del préstamo hipotecario de la vivienda.