Una de las acciones más deseadas por los titulares de hipotecas es la de lograr adelantar una gran parte del crédito hipotecario y así conseguir disminuir la deuda que pesa sobre la vivienda. A esto se le conoce como amortización anticipada y es importante que todos conozcan que cuando esta acción se lleva a cabo implica el pago de una penalización, la cual aplica para los pagos totales de la deuda de la hipoteca que existe sobre la vivienda.
La amortización anticipada de hipoteca de vivienda es una acción ampliamente benéfica para reducir la deuda entre el banco y el titular del crédito hipotecario y por ende para acercar la liberación final del préstamo, eliminando las cargas que pesan sobre el inmueble. Una información de mucho interés para quienes ya son titulares de una hipoteca de vivienda o para todos aquellos que están pensando en adquirir una deuda de este tipo.
La amortización anticipada de hipoteca de vivienda
Si se requiere una definición ajustada a derecho, la penalización de amortización anticipada de una hipoteca es la sanción que exige el banco al titular de la hipoteca cada vez que este decide abonar de golpe el importe que le resta por pagar del crédito hipotecario. Esto porque el banco dejará de recibir intereses sobre la cantidad abonada o adelantada y, por lo tanto, establece esta medida como una especie de compensación.
Debe estar incluida en el contrato firmado entre el cliente y el banco y el importe de la misma está anclado al tipo de hipoteca contratada (fija, variable o mixta). Sin embargo, el monto a pagar por la penalización es establecido por el Banco de España y generalmente se trata del mismo monto para todos aquellos que ejercer la acción de la amortización anticipada de hipoteca de vivienda.
La penalización por amortizar adelantadamente la hipoteca de vivienda
La penalización por la amortización anticipada solo podrá ser cobrada por el banco si en efecto se encuentra establecido en alguna de las cláusulas del contrato de la hipoteca, en caso de no existir por escrito es imposible que el banco pueda ejercer el derecho al cobro de la penalización. Este pago único es calculado en función de la cantidad a ser pagada de un modo adelantado y si contrataste tu hipoteca después del 16 de junio de 2019, el cálculo será el siguiente.
Si la hipoteca es de interés fijo, el importe máximo para la penalización será del 2% con respecto a la cantidad amortizada de modo anticipado, siempre y cuando esta sea durante los primeros diez años del crédito hipotecario. Superada la década de tiempo, la penalización se reducirá hasta lograr alcanzar un máximo de 1,5% sobre la cantidad anticipada.
Cuando se trata de una hipoteca del tipo variable, los importes máximos pueden ser de dos tipos: un máximo de un 0,15% basado en la cantidad amortizada siempre que la deuda sea saldada durante los primeros cinco años del crédito, si ha pasado ms tiempo no habrá penalización. Y un máximo de 0,25% si el importe de la amortización se lleva a cabo durante los primeros tres años del contrato.
El dilema de invertir, reducir las cuotas o amortizar anticipadamente
La amortización con el método francés es la forma más habitual de amortizar un crédito hipotecario de una vivienda. Este sistema requiere que el titular pague un importe más elevado en las cuotas mensuales durante los primeros años del préstamo y unos intereses más bajos. Pero durante los últimos años las cosas se invierten y entonces paga una cuota mensual más reducida y unos intereses más elevados.
Este sistema francés genera dudas entre los clientes hipotecarios y la pregunta obligada ¿Qué es mejor: invertir, reducir las mensualidades o recurrir a la amortización anticipada?, tres opciones ampliamente válidas y que ofrecen beneficios que van en función del interés contratado. Siendo la amortización anticipada la manera más directa de reducir el plazo en saldar la deuda y con ello ahorrar en intereses y pagar menos por tu hipoteca.
Ahora bien, con la inversión es posible llevar a cabo un depósito o establecer una inversión en un fondo, será efectivo siempre y cuando la rentabilidad sea mayor a los intereses del préstamo hipotecario. Porque con la reducción de las mensualidades pagaras menos dinero mes a mes, pero mucho más intereses durante los últimos años del tiempo estipulado de la amortización.