Las hipotecas significan una opción de gran valor para todos aquellos que no pueden comprar una vivienda de contado y dentro del universo de hipotecas están las de tipo variable, cuando se hace referencia a estos préstamos hipotecarios siempre aparece la palabra “diferencial”, por lo que es obligado el hecho de lo que este parámetro significa y las implicaciones que tiene el diferencial cuando se habla de la cuota de la hipoteca de vivienda.
En las hipotecas de vivienda de tipo variable el interés de la hipoteca se suma al del valor del Euríbor y al del diferencial, siendo el Euríbor variable y actualizable cada cierto tiempo, mientras que el diferencial se mantiene sin variaciones a lo largo del tiempo de duración del crédito hipotecario. Una condición a tener en plena consideración al momento de planificar la contratación de un servicio de hipoteca y valorar las posibilidades de pago de las cuotas.
Los efectos del diferencial en la cuota de una hipoteca de vivienda
Evidentemente, el diferencial es capaz de afectar el monto total a ser pagado mensualmente como renta o cuota hipotecaria y podría significar una importante suma de dinero (a ahorrar o a gastar) durante la duración del lapso del crédito. Recordando que las hipotecas variables calculan la cuota mensual a través de la suma del Euríbor más el diferencial, lo que en definitiva se denomina TIN.
Cuanto más elevado sea el diferencial, más intereses se pagaran y más caro será el préstamo hipotecario de la vivienda, esto explica el porqué varias hipotecas mantienen diferentes cuotas aun cuando se mantenga el mismo valor para el Euríbor. Esto evidentemente se debe al valor cambiante del diferencial, el cual es distinto de una entidad financiera a otra.
Disminuyendo el diferencial de la hipoteca de vivienda
Para conseguir minimizar los impactos del diferencial se debe llegar a un acuerdo con el banco que otorga la hipoteca, es decir, llevar a cabo una negociación que involucre a las partes (contratante y banco) y lograr una negociación que permita bajar el diferencial. Una manera muy común de conseguir bajar el diferencial es la de contratar algunos de los productos ofrecidos por el banco, una situación que ha sido muy criticada, pero que es efectiva para bajar el diferencial.
Se recomienda que esta disminución sea mediante la negociación antes de la firma del contrato de la hipoteca, aunque en efecto no es una situación limitativa, por el simple hecho de que también es posible llevarse a cabo después de contratada. Recordando que las condiciones de una hipoteca de vivienda no son inamovibles y dentro de las posibilidades de alcanzar un diferencial más bajo está la novación (renegociar las condiciones de la hipoteca), la subrogación (trasladar la hipoteca a otro banco), o a través de la cancelación de la hipoteca para abrirla en otro banco.
La hipoteca y su amplia importancia en el sector de la vivienda
Las hipotecas gozan de gran importancia dentro del sector inmobiliario, pero también están inmersas en cierta complejidad, una complejidad que por desgracia es ignorada por la gran mayoría de las personas que las contratan y que desembocan en problemas legales después de ser firmadas. De allí que la más efectiva recomendación es la de analizar cada punto relativo con el crédito hipotecario y lograr su comprensión antes de la firma definitiva de la misma.
Se recomienda llevar a cabo un detallado análisis de cada uno de los puntos establecidos en el contrato hipotecario y por supuesto verificar las ventajas y las desventajas que cada uno de ellos implica para el cliente. Las opciones hipotecarias son de amplia variedad, por lo que siempre existirá una que logre adaptarse a las necesidades y a los requerimientos personales, resultando su amplia flexibilidad como uno de sus puntos más llamativos y uno de los responsables de su éxito.