Tener pleno conocimiento de cuándo poder amortizar la hipoteca de vivienda es una situación que toda persona debe conocer, ya sea que tenga una hipoteca contratada o que piense en un futuro contratar los servicios de una de ellas. A través de la amortización de la hipoteca se logra reducir la cuota del préstamo hipotecario o los plazos del crédito, pero para garantizar el éxito es necesario saber el momento más conveniente de llevar a cabo esta acción.
Todo cliente que haya contratado una hipoteca de vivienda reconoce que mientras más rápido pague el crédito, menos dinero pagara al final del préstamo. De allí que la amortización de la hipoteca represente una excelente oportunidad para disminuir el precio total del crédito y por ende de la vivienda. Una solución que evidentemente implica ahorros sustanciosos y disminuye el tiempo de duración del compromiso hipotecario entre el cliente y el banco.
La amortización de la hipoteca de vivienda y el método francés
Es primordial entender cuál es el mejor momento para amortizar la hipoteca y para ello es necesario conocer y entender en qué consiste el propio sistema de amortización, en España es habitual el uso del sistema denominado “francés”. Un sistema de amortización que es de los más usados a nivel mundial para el cálculo de los préstamos que involucran una hipoteca de un inmueble.
La particularidad de este método es que se trata de un mecanismo de pago progresivo, es decir, al principio de la hipoteca se pagara una mayor cantidad de interés y una menor cantidad de capital. Pero a medida que los pagos de las cuotas del crédito y el tiempo avanzan, se invierten las condiciones de la hipoteca y los intereses comenzarán a ser menores, mientras el capital aumentará.
El mejor momento para amortizar la hipoteca de vivienda
Conocido el correcto y preciso funcionamiento del sistema francés para amortizar, es posible asegurar que el mejor momento para la amortización del préstamo es al principio del mismo. Ya que al amortizar al comienzo se estará ahorrando en el pago de intereses. Aunque esto dependerá del tipo de interés a través del cual se contrató la hipoteca, por lo que es posible que se tengan que tomar en consideración otros factores.
Si la hipoteca es del tipo fija, quiere decir que los intereses no sufrirán ningún tipo de variación, por lo que es importante mantener una fijación en la comisión de amortización que puede aplicar la entidad bancaria. Esta comisión generalmente varía de un banco a otro y se establece en función de los años o del tiempo que el cliente lleve pagando la hipoteca.
Si la hipoteca contratada es variable, el cliente tendrá que tener en cuenta la comisión, pero también a las fluctuaciones del valor del indicador Euríbor. Porque cuánto más alto este el Euríbor más beneficioso resultará amortizarla hipoteca, pero en el caso contrario de que este índice este negativo se favorecerá el pago de menos intereses, por lo que será mejor esperar y disfrutar de la máxima rentabilidad antes de amortizar la hipoteca.
La comisión de amortización
Desde junio de 2019 se aprobó la nueva Ley de Crédito Inmobiliario y en ella se establecieron las comisiones de amortización para las hipotecas, manteniendo un enfoque especial en llevarla a su mínima expresión. Las comisiones fluctúan basándose en el tiempo en el cual se realiza la amortización y en dependencia de si la hipoteca es del tipo fija o variable. Pero siempre es importante negociar la comisión y dejar constancia de este porcentaje en el contrato de la hipoteca de vivienda.
El eterno dilema: ¿Reducir el plazo o las cuotas?
Manteniendo claridad sobre el momento indicado para la amortización de la hipoteca, es importante responder a la pregunta de si ¿reducir el plazo o reducir las cuotas?. Pero esto dependerá de los intereses. Con la reducción del plazo ahorrarás más intereses y pagarás menos dinero al final del crédito y por consiguiente la hipoteca se pagará en un menor tiempo.
Con la reducción de las cuotas mensuales se pagará menos en el mes, pero con el resultado de pagar mayores intereses al final de la vida del crédito hipotecario. Se tiene que mantener la afirmación de que a menos que exista algún problema para llegar a fin de mes y se requiera reducir la cuota, la mejor opción es optar por la amortización de la hipoteca a través de la reducción del plazo, con ello pagaras menos intereses y finalizarás antes elpago total de la hipoteca.