Las hipotecas son un concepto de amplia aceptación para adquirir una vivienda y son las encargadas de hacer realidad el sueño de una vivienda propia para aquellas personas que no disponen de los ahorros necesarios para comprar de contado. Generalmente conocemos a las hipotecas fijas, las variables y las mixtas; pero además de ellas existen otras modalidades menos conocidas, como por ejemplo las hipotecas multidivisas y que pueden ser de gran ayuda.
Estas hipotecas multidivisas ofrecen una modalidad que no se encuentra arraigada entre los posibles contratantes y que en efecto puede ser de una ayuda invalorable, porque con esta particularidad es posible saltarse el hecho de tener que cancelar las cuotas con moneda local y se extienden las posibilidades a usar divisas extranjeras con un posible mayor valor y una mejor estabilidad económica y financiera para la compra de una vivienda.
Las hipotecas multidivisas para vivienda
Sin embargo, es importante conocer al detalle el funcionamiento preciso de este tipo de hipotecas, para lograr una certera evaluación de los pros y los contras, así como de los potenciales riesgos para las finanzas personales del contratante. Con la intención de evaluar y considerar las implicaciones de este recurso financiero tanto a corto plazo como a largo plazo y tomar la mejor decisión basada en cada particular caso.
Estos préstamos hipotecarios incluyen una cláusula que permite la opción de pagar el crédito utilizando una moneda diferente al euro. Por lo que podrías incluir la posibilidad de pagar las cuotas en yenes o en francos suizos; un par de divisas que han mantenido a lo largo de su historia una marcada estabilidad. Esto es beneficioso tanto para la entidad financiera como para el contratante, ya que ambos reducen los riesgos de la operación crediticia.
El funcionamiento de comprar vivienda con una hipoteca multidivisa
La tasa de interés de los créditos hipotecarios multidivisa puede ser del tipo variable, gracias a que se encuentra anclada a un índice de referencia foráneo (moneda extranjera), por lo que no se descartan los riesgos y la posibilidad de enfrentar episodios de volatilidad. Pero de igual forma es una hipoteca de amplias ventajas para el portador, porque si se utiliza una divisa de menor valor que el euro, se estaría incurriendo en ahorros durante el proceso del préstamo.
Aunque no lo creas, estarías pagando un monto menor al recibido, pero con ciertos riesgos a ser asumidos por el tenedor, como por ejemplo el simple hecho de asumir el pago del capital en una moneda extranjera crea una presión gigante sobre las finanzas del contratante y lo mantiene atado durante la extensión de la duración del crédito.
También el contratante estaría atado a la variación de las cuotas por culpa de mantener un indicador de referencia basado en una moneda foránea y a la efectividad selectividad de la banca en otorgar este tipo de hipotecas multidivisas a clientes comprobados, con una larga data de experiencia crediticia y con un perfil financiero donde prevalezcan los elevados ingresos. Además, y en dependencia de la moneda foránea utilizada, es posible que las tasas de interés sean fijas.
Las hipotecas multidivisas y sus riesgos
La normal volatilidad del tipo de cambio de las diversas monedas hace que esta modalidad de préstamo hipotecario implique ciertos riesgos para el deudor, esto claramente porque el índice de referencia líbor expiro en el año 2022, por lo que ahora es necesario tener que consultar con el Banco de España para conocer a qué se encuentra ligada la figura de la hipoteca multidivisa.
Esta es la manera correcta de asegurarte que el producto financiero cumpla con las características deseadas antes de que firmes un contrato con la banca. Lo que no te deja exento de otros riesgos relacionados con la fluctuación normal de las monedas por culpa de las negociaciones en la bolsa, lo que desencadena el hecho de no conocer con exactitud el precio final del crédito hasta que logres pagarlo completamente.
Existe la posibilidad de cambiar de moneda después de contratar una hipoteca multidivisas, pero con la atenuante de requerir el pago de ciertas penalizaciones y comisiones que la banca establece. Así mismo, las fluctuaciones de la divisa extranjera podría ocasionar que el importe principal del préstamo se reduzca considerablemente y la real posibilidad de nunca alcanzar una amortización del capital por culpa de no existir una revalorización al alza.
La viabilidad de una hipoteca multidivisa
A grandes rasgos las hipotecas basadas en ser multidivisas son capaces de generar inestabilidad financiera a largo plazo, esto sucede con mayor frecuencia cuando el interés es variable al aumentar los niveles de incertidumbre. De allí que el contratante esté obligado a analizar en detalle cada una de las cláusulas del contrato antes de estampar su firma y así evitar problemas con la banca en un futuro, verificando que sea la opción que más le conviene.