Muchos son los motivos que impulsan solicitar una hipoteca de vivienda para comprar un inmueble, dentro de ellos el más evidente es la falta de ahorros o de liquidez para hacerlo de contado. Una hipoteca implica atarse a cuotas y a intereses mensuales por largo tiempo, lo que aumenta las posibilidades de que la situación financiera personal del titular de la hipoteca pueda verse afectada, colocando en riesgo la disponibilidad para pagar las cuotas.
La capacidad de maniobra para el pago de las cuotas de todos aquellos que contratan una hipoteca tiene que ser excelente para evitar caer en impagos, de allí que el banco estudia exhaustivamente el perfil financiero de los solicitantes. Quedando siempre una pregunta en el aire. ¿Cuánto tiempo se puede estar sin pagar la hipoteca de una vivienda? y ¿Cuáles son las consecuencias y las alternativas disponibles ante el impago de una hipoteca?.
El impago de la hipoteca de vivienda
Los atrasos o impagos en las hipotecas pueden ir desde un único mes hasta varios años, pero en ambos casos se trata de un impago de la cuota o de las cuotas de la hipoteca de vivienda y como tal tiene que tratarse. Con la diferencia de que en un caso hablamos de un impago a corto tiempo, mientras que en el otro caso se trata de un impago a largo plazo.
En ambos casos, al tratarse de una condición evidente de impago, el titular de la hipoteca está incurso en ciertas consecuencias legales, las cuales pueden clasificarse en consecuencias inmediatas y en consecuencias a largo plazo. Además, está la atenuante de la entrada en vigor de la nueva Ley de Hipotecas desde el 2019, la cual ofrece una mayor protección hacia los consumidores que se encuentran en situación de impago de hipoteca de vivienda.
La hipoteca de vivienda y las consecuencias de no pagar
Consecuencias de tipo inmediato: Pagar una cuota con solo un mes de atraso implica consecuencias llamadas inmediatas y pueden ser acciones tomadas por el banco relativas a los intereses de demora. Estos intereses comienzas a aplicarse desde el primer día de retraso, con topes de penalización máximo de tres puntos porcentuales (3%) sobre el interés normal del préstamo.
La comisión de reclamación de impago: Está definida como una cuota fija de gastos que el banco cobra por la gestión, esta comisión debe estar expresada en la escritura de la hipoteca y previamente la entidad bancaria debe haber llevado a cabo algún tipo de acción (enviar una carta o hacer un llamado para avisar al cliente sobre el impago), a modo de una justificación relacionada con el cobro, una comisión que puede activarse por cada impago incurrido.
Además, existen las consecuencias a largo plazo, en las cuales el banco puede dar inicio a la ejecución de la hipoteca en caso de que existan varias cuotas acumuladas sin ser pagadas. La Ley de Hipotecas vigente es precisa al establecer los tiempos exactos para que el banco pueda solicitar al titular de la hipoteca de vivienda las mensualidades atrasadas y la totalidad del crédito pendiente.
Cuanto se puede demorar el pago de la hipoteca
Los lapsos establecidos por la Ley de Hipoteca de Vivienda dicen que cuando se han dejado de pagar 12 cuotas o en su defecto el equivalente al 3% del importe total original de la hipoteca y siempre que se encuentre dentro de la primera mitad del plazo de devolución. En contraparte, si estás en la segunda mitad, la Ley establece que se aplica con un impago de 15 cuotas o el equivalente al 7% de la totalidad de la deuda.
De esta afirmación legal se pueden apreciar los tiempos precisos máximos con respeto a los atrasos o impagos mensuales de las cuotas de una hipoteca de vivienda para iniciar el debido proceso del desahucio. Porque una vez aplicada la cláusula del vencimiento anticipado, es imposible detener el debido proceso legal, el cual finalizará con la obligatoriedad de abandono de la vivienda por parte del titular de la hipoteca.