Las hipotecas de vivienda representan una de las alternativas disponibles para lograr un préstamo hipotecario para la compra de un inmueble, pero como todo crédito está plenamente sujeto al pago de intereses sobre el capital prestado, es importante tener en consideración el cálculo de las cuotas. Lo que genera la necesidad de conocer al detalle la manera correcta de calcularlas y lograr una excelente planificación relativa a la amortización de la hipoteca de vivienda.
El sistema financiero crediticio español está regido por el sistema de amortización francés, es decir, las cuotas a pagar relacionadas con el préstamo se basan en el método llamado “francés” y por ende su cálculo está regido a este particular mecanismo. Entenderlo es crucial y de amplia utilidad para conocer el funcionamiento interno del sistema hipotecario español y la forma precisa de calcular las cuotas mensuales y la amortización del préstamo de vivienda.
Amortizando la hipoteca de vivienda con el método francés
Conocer el sistema de amortización francés para las hipotecas de vivienda permite calcular con exactitud los importes de las cuotas a pagar, una de las características principales de este sistema es que mantiene las cuotas constantes a excepción de aquellas hipotecas que manejan un tipo de interés variable o mixto y que como su nombre indica son pagadas en dependencia de un valor referencial, generalmente el Euríbor.
En las hipotecas de vivienda los intereses de las cuotas se calculan en función del importe restante por devolver a la institución financiera que otorgo el préstamo. Por lo que durante los primeros años del crédito se pagará una cantidad de intereses que será más elevada y en contraste al final de la amortización las cuotas supondrán un importe menor en comparación.
Amortizando la vivienda con una cuota fija
La cuota fija de la amortización estará constituida por los intereses de la hipoteca y por la cantidad del préstamo a liquidar en el mes. Esto evidentemente quiere decir que las cantidades para amortizar la hipoteca de vivienda irán variando en proporción al avance de la devolución del importe a la institución financiera otorgante del crédito. Con ello es entendible que aunque la cuota tenga la denominación de fija, el interés a pagar variara a lo largo del tiempo del crédito.
Las ventajas y desventajas de este sistema
Sin lugar a dudas sobresale la evidente ventaja de que mediante el sistema de amortización francés se pagará el mismo importe durante todos los meses, con respecto a las cuotas. En contraparte, es un mecanismo en el cual pagarás mayores intereses al principio (los primeros años del crédito), resultado ampliamente beneficioso para el titular de la hipoteca amortizar de un modo anticipado el préstamo y así conseguir una mayor tasa de ahorro.
Así se calcula una hipoteca con el sistema de amortización francés
Calcular la amortización de una hipoteca mediante el sistema francés es sencillo y se realiza a través de una fórmula que implica y contempla diversas variables, destacando el importe a ser prestado por el banco, el plazo total de amortización de la hipoteca de vivienda y el tipo de interés. Un trío de factores que permiten determinar el funcionamiento del sistema de amortización francés mediante la siguiente fórmula: C = V x (1+i)ⁿ i / (1+i)ⁿ – I; Donde C = Constante, V = La cantidad del préstamo, i = El tipo de interés, n = El número de cuotas.
Hipoteca sistema francés versus otros sistemas
Las hipotecas de viviendas y por extensión las de cualquier inmueble están ancladas a un determinado mecanismo para el cálculo de la amortización, existe además del método francés utilizado en España, el método americano y el método alemán. Este sistema francés está cargado de ventajas para los solicitantes de la hipoteca, pero en dependencia del perfil del demandante es posible determinar cuál de los mencionados sistemas es el mejor.
Para determinar cuál es el mejor sistema de cálculo hipotecario se requiere de los conocimientos de los expertos en el sector financiero, quienes podrán determinar con base en diversas herramientas de cálculo y en relación con el personal caso, cuál de ellos es el mejor. Además de conseguir la necesaria asesoría para mejorar las condiciones de la hipoteca de vivienda a solicitar y lograr el mejor financiamiento hipotecario posible.