La exoneración de las deudas hipotecarias de vivienda a través de un plan de pagos es posible gracias al nuevo proceso mediante el cual ahora puedes mantener la vivienda habitual en propiedad y salvar el inicio del desahucio. Una situación que generalmente ocurre cuando el titular de la hipoteca está atravesando un procedimiento concursal, es llamada la Ley de Segunda Oportunidad y en su normativa está en pleno contemplado el hecho de la exoneración del pasivo insatisfecho.
La Ley contempla en su título XI y en el Capítulo II las correctas maneras mediante las cuales es posible que el deudor solicite la exoneración de sus deudas a través de la adhesión a un plan de pagos o liquidando la masa activa del préstamo. Aunque también es perfectamente posible un escenario totalmente diferente, en el cual se solicita la exoneración de las deudas sin masa activa, en ambos casos es posible pagar las deudas de hipoteca con el plus de no perder la vivienda.
La hipoteca de vivienda mediante un plan de pagos
Establecer o acordar una nueva modalidad de pagos y mantener la propiedad de la vivienda habitual es una novedosa normativa establecida en la Ley Concursal, la cual ha incluido ciertas novedades que bien vale la pena conocer. Todo se resume a que el deudor pueda conservar la propiedad de la vivienda y establecer un nuevo cronograma de pagos, a través de la exoneración y sin la imperiosa necesidad de liquidar el patrimonio.
Una oportunidad que permite de un modo claro y sin muchas complicaciones una vía directa hacia un plan de pagos que permita la conservación tanto de la vivienda habitual como de los activos, sean personales o empresariales. Una posibilidad que anteriormente no existía y que obligaba a la liquidación de los activos para generar el capital con el cual hacer frente a las deudas, con la debida ampliación de las deudas potenciales de exoneración, gracias a esta nueva normativa.
El funcionamiento del plan de pagos de la hipoteca de vivienda
La normativa establece que se debe implementar un nuevo plan de pagos y un nuevo calendario para aquellos créditos que se consideren exonerables y ajustados a la nueva normativa, con la correcta aplicación para las viviendas que están bajo un plan de pago de hipoteca. Con la respectiva creación de una relación de recursos para que haya ciertas garantías relacionadas con el nuevo calendario de pagos.
Aspectos generales del plan de pagos de vivienda a tener en consideración
El mantener bajo propiedad a la vivienda habitual accediendo a la Ley de Segunda Oportunidad o mediante un plan de pagos es posible a través de diversos aspectos a tener en plena consideración. Entre ellos está la valoración de la vivienda, la existencia de una hipoteca, el importe real de la misma y la situación actual del préstamo hipotecario con el respectivo récord e historial crediticio y de pagos.
Por lo que para adherirse al nuevo plan de pagos y mantener la propiedad de la vivienda es necesaria la aprobación de varios filtros y uno de ellos tiene que ver con la efectiva aprobación de un juez que admita este plan de pagos y que los acreedores no impugnen la decisión al pensar o considerar que están siendo afectados con dicha decisión, en lo relativo a la recuperación de las deudas.
Es imperativa la presentación ante el juez de una propuesta que sea catalogada de realista y plenamente adaptada a las circunstancias personales del solicitante, aquí hay que mantener un perfecto equilibrio y consideración en lo referente al volumen de créditos a pagar y a la existencia de recursos disponibles para hacer frente al cumplimiento de las obligaciones del nuevo calendario o plan de pagos.
La recomendación final es la de una asesoría especializada para disponer de todas las herramientas y presentar ante el juez y ante los acreedores un plan de pagos creíble y basado en la realidad de las posibilidades personales. Con un respaldo económico que sea confiable y aprobado por las partes y lograr aprovechar al máximo lo ofrecido por esta valiosa alternativa legal para evitar el desahucio por impagos y lograr conservar la propiedad de la vivienda.
Cómo renegociar tu hipoteca con el banco
Si contrataste tu hipoteca hace unos años, con unas condiciones que en su momento parecían muy buenas, y pasado un tiempo te das cuenta de que el préstamo no es tan conveniente, puedes renegociarla con tu entidad bancaria. Si quieres cambiar alguna cláusula, debes saber que no hay un número máximo de veces para hacerlo con tu banco, y es que nada cambiará si el banco no da el visto bueno. La forma más rápida de hacerlo es mediante un contrato privado, que la entidad bancaria firmará si está de acuerdo con las condiciones. No hay que pasar por notaría ni encargar la tasación, así que te recomendamos este método. Y, por supuesto, te deseamos mucha suerte.